Il piano ammortamento mutuo descrive le condizioni di restituzione del capitale erogato più gli interessi maturati dalla banca (quota capitale e quota interessi). In esso viene stabilito l’importo, la data entro la quale il debito deve essere pagato, la periodicità di ciascuna, i criteri per determinare l’ammontare di ogni rata e il debito residuo.
Saper leggere il piano ammortamento mutuo fornisce uno strumento importante per valutare se il mutuo che abbiamo stipulato è conveniente. Esistono principalmente due tipi di piano, quello alla francese e quello all’italiana.
Piano ammortamento mutuo alla francese
Il piano ammortamento mutuo alla francese è quello utilizzato nella quasi totalità dei finanziamenti ed è caratterizzato da rate costanti anche se, per ogni rata, varia il rapporto tra quota capitale e quota interessi: la seconda avrà maggiore incidenza nelle prime rate con rilevanza decrescente in quelle più vicine all’estinzione del mutuo.
Il principale vantaggio del piano di ammortamento alla francese è quello di costituire un ragionevole compromesso tra una restituzione rapida del capitale e una rata sostenibile.
Piano ammortamento mutuo all’italiana
Nel piano ammortamento all’italiana la quota capitale è costante, mentre la quota invece decresce. Di conseguenza, nel corso del finanziamento risulterà più bassa anche la rata, questo vuol dire che gli interessi pagati risulteranno spesso più bassi anche se implica la restituzione più veloce del capitale, cosa che non è sempre possibile.
Confrontare i piani d’ammortamento
Non esiste un piano di ammortamento più conveniente in assoluto, dipende dalle proprie priorità. Confrontare i piani può permettere però di trovare la soluzione più conveniente.
È importante quindi valutare:
- numero delle rate
- importo della rata da versare mensilmente alla banca;
- capitale residuo, ovvero il debito che resta da rimborsare;
- Tan, l’interesse applicato dalla banca sulla base del quale si calcola la quota di interessi di ogni singola rata;
- Spese mensili ed oneri, relative alla gestione ed amministrazione del mutuo.
Se si giunge alla conclusione che il proprio mutuo non risulta più conveniente è possibile cambiarlo attraverso tre operazioni: la surroga, la sostituzione e la rinegoziazione.
Non sai se il tuo mutuo è ancora conveniente o vuoi cambiarlo?
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